Mesurer la situation
Vous avez des dettes non professionnelles difficiles à rembourser ?
Que se passe-t-il ? Bien analyser la difficulté, c’est trouver plus rapidement des solutions.
Vos dettes ont augmenté ?
Quelles dettes, quelles charges : emprunts, loyer, travaux, coût de la voiture ?
Vos revenus ont baissé ?
Un accident, un événement malheureux est arrivé et a provoqué des dépenses exceptionnelles ou une perte de revenus ?
Vos difficultés financières sont exceptionnelles ou durables ?
Pouvez-vous estimer leur durée ?
Rechercher une solution personnelle
Vos difficultés financières sont exceptionnelles et temporaires ?
Selon votre situation, les solutions ne sont pas les mêmes, mais avant de recourir à une commission de surendettement, des dispositifs personnels peuvent être mis en place. Dans tous les cas, il faut éviter d’accumuler des retards de paiement coûteux qui aggraveraient votre dette.
N’oubliez pas de faire jouer les assurances que vous avez souscrites (incapacité de travail, perte d’emploi, par exemple).
Vous estimez que votre endettement est passager ?
Le plus souvent cette situation se résout directement avec les créanciers, en obtenant des délais.
Il vous faut alors faire la liste de vos dettes, puis contacter rapidement vos créanciers par lettre ou téléphone, aussi bien pour une dette d’EDF, de loyer, d’impôt que pour une dette bancaire.
Vous pouvez aussi rechercher une aide financière auprès de vos proches et amis, ou auprès des personnes qui se sont engagées avec vous : caution ou co-emprunteur.
Enfin, vous pouvez vous adresser à votre employeur ou aux organismes sociaux pour bénéficier des indemnités ou prestations existantes à caractère exceptionnel : Mairie, Mutuelle, Caisse d’Allocations Familiales…
Vos difficultés financières sont durables ? Vos revenus ne vous permettent plus de régler vos dettes ?
Il faut équilibrer votre budget.
Vous avez deux types de solutions :
Diminuez vos charges en remplaçant un bien coûteux par un autre plus économique (une voiture moins puissante…), en renonçant à des achats, des abonnements…
Augmentez vos revenus grâce à des ventes de biens ou d’avoirs, des revenus salariaux ou professionnels supplémentaires, des allocations…
Dans les deux cas, le but est d’équilibrer votre budget pour les mois ou les années à venir. Un calcul rigoureux de l’évolution de vos dépenses et recettes au fil des mois est indispensable. Des conseillers peuvent vous aider : assistante sociale de votre commune ou de votre entreprise, associations familiales…
Ces mesures vous permettront souvent de faire face à vos problèmes ; évitez de souscrire un nouvel emprunt si vous n’êtes pas sûr de pouvoir le rembourser régulièrement.
Si malgré vos efforts, vous n’arrivez pas à faire face, il vous reste alors à réduire le poids des dettes chaque mois en contactant vos créanciers qui peuvent envisager d’allonger la durée de vos remboursements pour rééchelonner votre dette, mais surtout n’aggravez pas votre endettement par un nouveau crédit.
La commission de surendettement
Aucune solution personnelle ne peut résoudre votre surendettement ?
Vous considérez que vous êtes réellement surendetté par des dettes personnelles et non professionnelles ? Vous pouvez alors vous adresser à la commission de surendettement du lieu de votre domicile. Cette démarche est entièrement gratuite. Un plan conventionnel de redressement est nécessaire.
La commission de surendettement ne verse aucune aide, prêt ou subvention.
Elle a pour rôle de proposer un “plan conventionnel de redressement”. Il s’agit d’un plan amiable, c’est à dire d’un accord entre les créanciers et vous-même, qui suppose donc un effort de chaque partie.
La commission va examiner vos revenus, vos charges, votre patrimoine, pour calculer de quelles sommes vous disposez pour rembourser vos dettes.
Les charges de la vie courante seront chiffrées et seules les dépenses réellement indispensables seront préservées.
Elle pourra vous demander de vendre certains biens ou de renoncer à certains services. La commission proposera alors aux créanciers d’aménager vos dettes pour que leur remboursement ne dépasse pas vos capacités de paiement.
